나는 얼마나 더 내고 얼마나 더 받을 수 있을까?
최근 국회를 통과한 ‘국민연금법 일부개정법률안’, 여러분도 뉴스에서 한 번쯤은 들어보셨을 겁니다.
저도 처음엔 “또 뭐가 바뀐 걸까?” 하는 마음에 대충 넘기려 했는데, 월급에서 매년 보험료가 오르고, 은퇴 후 연금액도 바뀐다는 걸 알고는 깜짝 놀랐습니다.
특히 저는 월급이 약 310만 원 정도인데요. 지금보다 매달 1만 원 이상씩 더 내야 하고, 수령액은 그에 비례해 조금 더 오른다는 얘기더군요.
이 글에서는 제가 직접 관련 자료를 정리하며 알게 된 개정 국민연금 제도의 핵심 내용을 아주 쉽게, 그리고 실제로 내 돈에 어떤 영향을 주는지 중심으로 풀어보려 합니다.
- “얼마나 더 내야 해?”
- “연금 고갈은 막을 수 있나?”
- “노후 준비는 어떻게 해야 하지?”
이런 고민을 하셨던 분들이라면 꼭 끝까지 읽어보시길 추천드립니다.
국민연금 개정안, 무엇이 바뀌나?
2025년 3월 국회를 통과한 국민연금법 일부개정법률안은 2026년 1월 1일부터 시행됩니다. 이번 개혁안은 여야 합의로 통과된 만큼 별다른 변수 없이 예정대로 적용될 것으로 보입니다.
1️⃣ 보험료율 인상: 9%에서 13%까지 점진적 인상
가장 큰 변화는 바로 보험료율 인상입니다.
현재는 소득의 9%를 국민연금으로 내고 있지만, 2033년까지 13%로 인상됩니다. 인상은 한 번에 이뤄지는 게 아니라 2026년부터 매년 0.5%포인트씩 천천히 진행됩니다.
| 연도 | 보험료율(%) |
|---|---|
| 2025 | 9.0% (현행) |
| 2026 | 9.5% |
| 2027 | 10.0% |
| 2028 | 10.5% |
| 2029 | 11.0% |
| 2030 | 11.5% |
| 2031 | 12.0% |
| 2032 | 12.5% |
| 2033 | 13.0% |
📌 예시: 월급 309만 원 기준 보험료 변화
| 연도 | 보험료율 | 월 보험료(근로자 부담분) |
|---|---|---|
| 2025 | 9.0% | 약 139,050원 |
| 2026 | 9.5% | 약 146,775원 |
| 2027 | 10.0% | 약 154,500원 |
| 2033 | 13.0% | 약 200,850원 |
💡저처럼 월급이 300만 원대인 직장인은, 매년 7천 원~8천 원가량 추가 부담이 생깁니다. 2033년이 되면 한 달에 6만 원 이상 더 내야 하더라고요.
2️⃣ 소득대체율 조정: 더 이상 낮추지 않고 소폭 상향
기존에는 소득대체율을 41.5%에서 2028년까지 40%로 낮출 계획이었지만, 이번 개정안에서는 오히려 43%로 상향되었습니다.
소득대체율이란?
국민연금 수령 시, 평균 소득 대비 연금액의 비율을 뜻합니다.
| 연도 | 기존 계획 | 개정안 |
|---|---|---|
| 2025 | 41.0% | 43.0% |
| 2026 | 40.5% | 43.0% |
| 2027 | 40.0% | 43.0% |
| 2028 | 40.0% | 43.0% |
현재 은퇴자 기준 월 150만 원 정도 받는 분이라면, 개정안 이후엔 약 7만 원 더 많은 연금을 받게 됩니다.
3️⃣ 기금수익률 목표 상향: 4.5% → 5.5%
현재 국민연금 기금은 1,000조 원에 가까운 자금을 운용하고 있으며, 연 수익률은 평균 4.5% 수준이었습니다.
이번 개정에서는 목표 수익률을 5.5%로 1%포인트 높이기로 하며, 수익률 향상을 위한 해외투자 및 대체투자 확대가 예상됩니다.
국민연금의 투자가 해외와 대체자산으로 확대되면 위험도 커질 수 있지만, 장기적으로는 수익률 제고가 꼭 필요한 부분이라 생각합니다. 다만 국민들이 기금 운용 내역을 투명하게 볼 수 있는 구조도 함께 마련되어야 합니다.
국민연금 고갈은 막을 수 있을까?
국민연금 기금은 2056년에 소진될 것으로 예상됐으나, 개정안 시행 후에는 2071년까지 연장될 수 있다고 합니다.
그러나 고갈 자체를 막는 건 불가능하며, 결국 미래세대의 부담은 더 커질 수밖에 없습니다.
2079년 예상 보험료율은 무려 39.2%, 즉 현재의 4배 이상이라는 분석도 나왔습니다.
이는 소득의 절반 가까이를 국민연금에 납부해야 한다는 의미로, 제도 개혁만으로는 근본적인 해결이 어려운 구조임을 보여줍니다.
정치권과 국민의 반응은?
① 청년층 부담 증가 우려
- “청년 세대는 계속 손해만 본다.”
- “기성세대는 양보하지 않았고, 개혁이라 보기 어렵다.”
- “이대로는 국민연금에 대한 신뢰를 회복할 수 없다.”
② 노후 빈곤 해결에는 부족
- “소득대체율을 50%까지 올려야 한다는 시민 의견이 반영되지 않았다.”
- “기초연금 등 보완 정책이 함께 가야 한다.”
저도 30대 직장인으로서, 청년층 부담이 커졌다는 점에는 공감합니다. 하지만 수령액 보장을 위한 조치 없이 단순히 더 내기만 하라고 하면 반발은 클 수밖에 없죠.
2026년부터 달라지는 주요 제도들
| 제도명 | 변경 내용 |
|---|---|
| 국민연금 지급보장 | 국민연금 지급을 국가가 책임지도록 법률에 명시 |
| 출산 크레딧 확대 | 첫째 자녀부터 가입기간 12개월 인정, 상한선 폐지 |
| 군 복무 크레딧 확대 | 실제 군 복무기간만큼 가입기간 인정 (최대 12개월) |
| 저소득 지역가입자 보험료 지원 | 정부의 보험료 지원 확대 |
국민연금 수령액을 최대한 높이는 5가지 팁
- 임의가입 제도 활용: 만 18세 이상이면, 학생·무직자라도 스스로 가입 가능
- 추후납부 제도 이용: 과거 미납기간(예: 군복무, 경력단절)을 나중에 납부 가능
- 임의계속가입 제도: 60세 이후에도 원하면 65세까지 납부 연장 가능
- 크레딧 제도 활용: 출산·군복무·실업 시 가입기간 인정 혹은 보험료 지원
- 연기연금 신청: 수급 시작을 최대 5년까지 미루면 연기 1년당 연금액 7.2% 증가
저는 군복무 2년과 1년간의 실업 기간이 있었는데, 추후납부로 납입하려고 준비 중입니다. 생각보다 큰 연금 차이가 생기더라고요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 보험료율 인상은 언제부터 시작되나요?
A. 2026년 1월 1일부터, 매년 0.5%포인트씩 단계적으로 인상됩니다.
Q. 소득대체율은 얼마나 오르나요?
A. 기존 41.5%에서 43%로 소폭 상향되며, 더 이상 인하되지 않습니다.
Q. 연금 고갈 걱정 안 해도 되나요?
A. 완전히 해결된 것은 아닙니다. 기금 고갈 시점은 2056년 → 2071년으로 연장되었지만, 그 이후에는 세금으로 충당될 가능성도 있습니다.
Q. 연금 많이 받으려면 어떻게 해야 하나요?
A. 임의계속가입, 추후납부, 연기연금 제도를 적극 활용하시면 됩니다.
결론: 지금부터 준비하지 않으면 늦습니다
2026년 1월부터 시행되는 국민연금 개정안은 분명 우리의 월급과 노후 소득에 큰 영향을 미치게 됩니다.
보험료는 매년 오르지만, 그에 비례해 연금 수령액도 다소 증가하며, 기금 운용 방식도 공격적으로 변화합니다.
하지만 가장 중요한 것은 이 제도를 얼마나 잘 이해하고 활용하느냐입니다.
임의가입, 추후납부, 연기연금 같은 제도를 적극 활용하면, 실제 수령액은 생각보다 크게 달라질 수 있습니다.
저 역시 처음에는 막막했지만, 하나씩 알아보고 준비하면서 오히려 국민연금을 활용해 노후소득을 안정적으로 확보할 수 있다는 자신감이 생겼습니다.
지금 해야 할 3가지 체크리스트
- 내 월급 기준 보험료 변화 계산해보기
- 추후납부, 연기연금, 임의계속가입 등 적용 가능 제도 파악
- 기초연금 또는 퇴직연금과의 병행 전략 세우기
지금은 늦기 전 ‘준비하는 시기’입니다.
국민연금, 단순히 오르는 보험료를 걱정하기보다 ‘더 현명하게 받는 방법’을 고민해보는 계기가 되시길 바랍니다.