“기준금리는 내렸는데 왜 내 대출금리는 그대로일까?”
작년부터 꾸준히 기준금리가 낮아졌지만, 대출금리는 오히려 조금씩 올라가고 있어요.
이자 부담이 커져만 가는 상황에서, 저도 얼마 전 대출 연장을 하면서 0.5%p가 올라 깜짝 놀랐습니다.
“기준금리 내렸다는데, 왜 나만 이런가?” 싶었죠.
문제는 단순한 체감이 아니라 진짜 수치로도 드러나고 있다는 점이에요.
2025년 4월 기준으로 국민, 신한, 하나, 우리, NH농협은행 등 5대 은행의 주택담보대출 평균 금리는 연 4.05%. 1년 전보다 오히려 0.08%포인트 올랐죠.
그럼 왜 기준금리는 내려가는데, 대출금리는 오를까요? 해결 방법과 함께 찬찬히 풀어볼게요.
금리는 내리는데 왜 대출금리는 오를까?
스트레스 DSR 규제 강화
올해 7월부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계가 대출 시장에 큰 영향을 주고 있어요.
스트레스 DSR은 ‘앞으로 금리가 더 오를 경우’까지 고려해 대출 한도를 계산하는 방식인데요.
- 현재 2단계에서는 기준 스트레스 금리의 50%만 적용
- 7월부터는 3단계로 전환되며 100% 전면 적용
이로 인해 수도권에선 가산금리 1.50%p가 더해져 사실상 대출 한도가 줄고, 은행도 더 보수적으로 금리를 책정하게 된 거죠.
늘어나는 대출 수요
규제가 강화되기 전 ‘막차’를 타려는 수요가 몰리면서 대출 규모 자체가 크게 늘었어요.
2025년 6월 초, 가계 대출은 단 한 달 만에 2조 원 가까이 증가했죠.
저도 그 소식 듣고 은근히 조급해졌던 기억이 납니다.
게다가 집값 반등 기대, 증시 상승 등으로 전반적인 자산 투자 심리도 높아진 상황이에요.
은행의 리스크 관리
은행 입장에선 갑자기 늘어난 대출에 리스크를 줄이기 위해 금리를 쉽게 내릴 수 없어요.
금융당국도 가계 대출 증가세에 긴장하고 있기 때문에, 은행은 내부적으로도 금리 인하에 보수적일 수밖에 없죠.
지금 써먹을 수 있는 대출금리 방어 전략 3가지
금리 유형부터 체크하기 (고정 vs 변동)
대출을 받을 땐 금리 유형을 꼭 따져야 해요. 보통 주담대는 고정형과 변동형으로 나뉘는데요:
| 구분 | 특징 |
|---|---|
| 고정형 | 5년 간 금리가 고정되어 안정적. 이후 변동 전환. |
| 변동형 | 6개월마다 금리 변동. 기준금리와 연동되어 변동폭이 큼. |
요즘처럼 기준금리가 내리는 시기엔 변동형이 더 유리할 수 있어요.
저 역시 최근 대출할 때 변동형으로 시작했는데, 추후 금리 반등 조짐이 보이면 고정형으로 갈아탈 계획이에요.
대출도 갈아탈 수 있다, 대환대출 활용
지금 금리가 높다고 느껴진다면, 대환대출을 검토해 보세요.
간단히 말해 기존 대출을 더 저렴한 조건으로 갈아타는 거예요.
예를 들어 5천만 원 대출을 연 5%에서 3.8%로 옮기면 연 60만 원 이상을 절약할 수 있어요.
실제로 2023년부터 2025년 3월까지 약 34만 명이 대환대출을 했고, 1인당 평균 연 274만 원의 이자를 절감했답니다.
금리인하요구권, 그냥 지나치지 마세요
소득이 오르거나 신용점수가 개선됐다면 ‘금리인하요구권’을 꼭 활용해보세요.
저도 이직 후 이걸 신청해서 연 0.3%p 인하받았어요. 생각보다 간단해요:
- 조건: 승진, 이직, 소득 증가, 신용 개선 등
- 제출서류: 재직증명서, 소득금액증명원 등
- 결과: 신청 후 10영업일 이내 통보
전략 쓸 땐, 주의할 점도 꼭 확인!
대환대출 타이밍은 손익분기점 고려
대출 갈아타기가 항상 좋은 건 아니에요.
중도상환수수료나 잔여 대출 기간에 따라 손해를 볼 수도 있죠.
보통 대출 실행 후 2~3년이 지나면 수수료가 면제되니, 이 시점을 기준으로 비교해보세요.
전문가들은 보통 금리 차이가 1%p 이상일 때 갈아타는 걸 추천합니다.
금리인하요구권도 남발은 금물
이건 1년에 최대 2번까지 가능해요. 6개월 내 같은 사유로는 안 되고, 신규 대출 후엔 3개월 이상 지난 뒤에 신청할 수 있어요.
저도 너무 일찍 신청했다가 반려된 적 있었어요.
결론: 지금은 정보가 곧 이자다
지금처럼 대출금리가 쉽사리 내려가지 않는 상황에선, 소극적으로 기다리기보다 적극적으로 전략을 쓰는 것이 훨씬 유리해요.
저처럼 신용점수가 오르거나 소득 변화가 있다면, 꼭 금리인하요구권을 확인해보시고, 대환도 망설이지 마세요.
단, 타이밍과 조건을 꼼꼼히 따지는 것 잊지 마시고요.
앞으로도 계속 변동성이 클 금융시장 속에서, 내 돈을 지킬 방법은 결국 정보를 아는 것에서 시작합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 대환대출은 누구나 가능한가요?
일정한 소득이 있고, 신용도가 너무 낮지 않다면 대부분 가능합니다. 다만 기존 대출보다 낮은 금리 조건을 가진 상품이 있어야 해요.
Q2. 금리인하요구권은 무조건 승인되나요?
아니요. 은행의 판단에 따라 반려될 수 있어요. 실제 소득이 얼마나 늘었는지, 신용점수 상승폭이 어느 정도인지가 중요합니다.
Q3. 스트레스 DSR이 적용되면 얼마만큼 대출 한도가 줄어드나요?
개인의 소득과 부채 구조에 따라 다르지만, 수도권에선 최대 1.5%포인트의 금리가 더해져 대출 가능 금액이 수천만 원까지 줄어들 수 있습니다.
