이제 카드론도 우회로가 아니에요
신용대출 막히자 카드론으로? 이젠 그마저도 어렵다
대출이 자꾸 막힌다는 얘기, 주변에서도 종종 들리죠.
특히 주택담보대출이나 일반 신용대출 한도가 줄어들면서, 그 대안으로 ‘카드론’을 이용하던 분들이 많았어요.
그런데 정부가 지난 6월 발표한 가계부채 관리 방안에 따라, 카드론도 신용대출로 분류돼 규제에 포함된다는 유권해석이 나왔습니다.
그동안의 대출 전략이 통째로 바뀔 수 있다는 얘기죠.
이제는 연 소득 안에서 모든 신용대출을 묶어야 하고, 7월부터는 스트레스 DSR 3단계까지 적용되기 때문에 더욱 꼼꼼하게 따져봐야 합니다.
카드론, 왜 신용대출로 포함됐을까?
카드론은 사실상 담보 없이 신용으로만 빌리는 대출입니다.
그런데도 카드사에서 운영한다는 이유로 그동안은 ‘기타대출’로 분류되어 규제 밖에 있었어요.
덕분에 신용대출 한도가 막힌 차주들이 카드론으로 빠져나가는 우회로가 되기도 했죠.
정부는 이 구조가 전체 가계부채 총량을 늘리는 주범 중 하나라고 봤습니다.
특히 고금리 카드론은 상환 부담이 높고, 취약차주 중심으로 많이 쓰이기 때문에 더 위험했죠.
- 기존 분류: 카드론은 기타대출 (은행이 아닌 비은행권)
- 변경 내용: 카드론을 실질적 신용대출로 간주, 소득 한도 내 관리
- 유권 해석 반영 시점: 2024년 하반기부터 본격 적용
개인적으로도 작년 말 대출이 막히자 카드론으로 500만 원 정도 추가로 빌린 경험이 있었는데, 이젠 그 루트도 막히겠다는 생각에 긴장이 되더라고요.
스트레스 DSR 3단계까지 적용되면?
7월부터는 스트레스 DSR 3단계가 시행됐습니다.
스트레스 DSR은 대출 심사 시, 금리가 오른다는 가정 하에 더 보수적으로 소득 대비 상환 능력을 따지는 방식이에요.
카드론도 3단계부터 DSR 규제에 정식으로 포함되면서, ‘심사 강화’라는 말이 피부에 와닿을 정도가 됐습니다.
연 7% 금리에 맞춰 대출 상환능력을 본다니, 사실상 대부분의 서민 대출 여건이 까다로워질 수밖에 없죠.
| 구분 | 적용 대상 | 심사 기준 |
|---|---|---|
| DSR 1단계 | 총대출 2억 원 초과 | 현재 금리 기준 |
| DSR 2단계 | 총대출 1억 원 초과 | 현재 금리 기준 |
| DSR 3단계 | 총대출 1억 원 이하 | 가산금리 적용 |
이전엔 1금융권 대출만 DSR에 영향을 받았다면, 이젠 카드론까지 포함되며 대출 문턱이 전반적으로 올라간 셈입니다.
카드사와 이용자, 누구에게 더 불리할까?
업계에서는 이번 조치로 카드사 수익이 20~30% 줄어들 수 있다고 우려합니다.
실제로 카드론은 높은 이율로 단기 수익성을 보장하는 핵심 상품이었거든요.
그런데 한도는 줄고 심사는 까다로워지고, 이용자는 빠져나가니 실적에 직접적인 타격이 예상되는 거죠.
이용자 입장에서도 간단한 클릭 몇 번으로 수백만 원을 빌릴 수 있었던 카드론이 까다로워지면서 선택지가 줄었습니다.
특히 저신용자, 다중채무자, 연체 이력자의 경우엔 사실상 신규 대출이 막히는 상황도 나올 수 있어요.
제 지인 중 한 명은 단기 자영업을 하다가 6개월 매출이 줄면서 기존 대출 연장이 어려워졌는데, 마지막 희망이었던 카드론까지 막히니 완전히 막막하다고 하더라고요.
앞으로 어떤 점을 체크해야 할까?
이제 대출을 받을 때는 다음 세 가지를 꼭 확인해야 합니다.
- 내 연 소득 대비 현재 총 대출액
- DSR 3단계 적용 여부 및 예상 금리
- 카드론 포함 대출 전체 한도
특히 ‘나는 소득 대비 대출이 적은데 왜 안 나오지?’라고 생각하셨다면, 이젠 카드론까지 포함된 총 한도를 기준으로 계산된다는 점을 염두에 두셔야 합니다.
결론 – 대출 계획 다시 짜야 할 때입니다
정부의 카드론 규제 포함 발표는 단순한 해석의 문제가 아니라, 현실적인 흐름을 반영한 조치입니다.
앞으로는 소득 내에서만 신용대출이 가능하고, 스트레스 DSR이 적용되면서 심사도 더 촘촘해졌습니다.
지금이야말로 재무 상태를 다시 들여다보고, 대출 계획을 전면 재정비해야 할 시점입니다.
필요한 경우 전문가 상담을 받는 것도 추천드려요.
단기적인 유혹보다는 중장기적인 안정성을 먼저 챙기는 게 중요하니까요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 카드론은 앞으로 아예 대출이 안 되는 건가요?
아닙니다. 대출은 가능합니다. 다만 이제 신용대출로 포함되어 총한도에 영향을 줍니다. 연 소득 초과 시 승인 거절될 수 있습니다.
Q2. 스트레스 DSR은 어떤 방식으로 적용되나요?
현재보다 높은 금리가 적용된다는 가정 하에 대출 상환능력을 평가합니다. 연봉 4천만 원, 금리 7% 기준으로 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
Q3. 기존에 받은 카드론도 신용대출로 포함되나요?
네. 기존에 받은 카드론도 DSR 계산 시 포함됩니다. 총부채 계산에 모두 반영돼 향후 추가 대출 시 영향을 줄 수 있습니다.