라이프니츠 계수? 보험금 계산에 숨어 있는 진실, 진짜 기준은 따로 있다

Table of Contents

왜 보상금이 생각보다 적을까? – 라이프니츠 계수란 무엇인가

보험에서 사용하는 ‘라이프니츠 계수’는 미래에 받을 손해보상금(예: 향후치료비, 상실수익액 등)을 현재가치로 환산할 때 쓰는 숫자입니다. 쉽게 말해, 지금 당장 보험금을 주는 대신 복리이자율을 적용해 미리 이자를 빼고 지급하는 개념이에요.

예를 들어, 10년간 매달 100만 원을 받아야 한다면, 그 금액을 현재 시점에서 환산해 일시금으로 주겠다는 건데요. 그 계산에 적용되는 이율이 연 5%로 고정되어 있다는 게 핵심입니다.

공식은 이렇습니다.

라이프니츠 계수 = [1 - (1 + i)^-n] / i

이 공식은 처음 보면 복잡하지만, 본질은 ‘시간이 흐를수록 돈의 가치가 떨어진다’는 개념에 기반해요.

자동차보험에서 손해배상을 계산할 때 보험사는 이 라이프니츠 계수를 사용합니다. 가장 대표적인 계산식은 다음과 같죠.

실제로 저도 교통사고 합의 때 이 계수가 적용된 걸 뒤늦게 알았는데요, 처음에는 ‘왜 이렇게 적지?’ 싶었지만, 보험사에서는 이게 공식이라고 하더군요.

문제는 이 공식이 일반적인 감각보다 훨씬 보수적이라는 점입니다.

많은 분들이 궁금해하는 부분이 바로 이 차이입니다. 법원은 ‘호프만 계수’라는 단리 기준을 쓰는 반면, 보험사는 ‘라이프니츠 계수’라는 복리 기준을 써요.

같은 사고, 같은 피해라도 법원에선 더 많은 보상금을 받는 경우가 적지 않아요. 특히 사망사고나 후유장해 등 장기 손해에선 이 차이가 수천만 원까지 벌어질 수도 있습니다.

지금 문제가 되는 건 ‘연 5%’라는 이율이 너무 높다는 점이에요. 한국은행 기준금리가 3%도 채 안 되는 상황에서, 보험금 환산에 5% 복리이율을 적용하는 건 누가 봐도 현실과 맞지 않죠.

게다가 이 이율은 수십 년 전부터 거의 바뀌지 않고 그대로 적용돼 오고 있어요. 소비자는 늘 ‘지금 금리’를 체감하는데, 보험사 계산은 ‘구시대 복리 기준’인 셈이죠.

현실적 조정이 필요하다는 목소리가 커지는 이유입니다.

라이프니츠 계수는 보험사 입장에서는 체계적이고 명확한 기준일 수 있지만, 피해자 입장에서는 합리성을 다시 생각해봐야 할 요소입니다.

특히 합의 전에 계산 방식이나 이자율 적용 기준을 따져보는 게 중요해요. 단순히 보험사 말만 믿고 서명했다간 손해를 볼 수도 있으니까요.

저 역시 합의 전에 ‘법원 기준 vs 보험사 기준’을 비교해보니, 수백만 원 차이가 나는 걸 확인하고 깜짝 놀랐던 경험이 있어요.

만약 보험금이 지나치게 낮다고 느껴진다면, 전문가 상담이나 법률 자문을 받는 것도 좋은 방법입니다.

네, 대부분의 보험사는 복리방식인 라이프니츠 계수를 사용하지만, 법원은 단리 기준인 호프만 계수를 적용하는 경우가 많습니다.

현재는 약관상 연 5% 고정이지만, 제도 개편 논의가 계속되고 있어 향후 조정 가능성이 있습니다.

합의 전에는 반드시 계산 방식을 확인하고, 필요한 경우 손해사정사나 변호사의 조력을 받는 것이 좋습니다.