갑작스러운 돈 걱정, 어떤 선택이 더 나을까?
월말 카드값, 갑자기 생긴 병원비, 급한 생활비… 살다 보면 현금이 급하게 필요할 때가 한두 번이 아니죠.
그럴 때 쉽게 떠오르는 방법이 신용카드 현금서비스예요. 하지만 이게 과연 좋은 선택일까요?
오늘은 신용카드 현금서비스, 카드론, 은행 신용대출까지 세 가지 방법을 실제 사례와 수치를 바탕으로 꼼꼼히 비교해볼게요.
신용카드 현금서비스: 빠른 만큼 위험도 크다
이자율은 높고, 상환은 빠듯하다
- 평균 이자율: 17~18%
- 상환 방식: 다음 달 카드값과 함께 일시상환
- 한도: 보통 수십만~수백만 원 수준
필요할 땐 ATM에서 바로 뽑을 수 있어서 정말 편리하지만, 그만큼 이자율이 비쌉니다. 한 달 내 상환하지 않으면 복리로 이자가 쌓이면서 눈덩이처럼 불어나요.
예전에 제가 갑자기 병원비 100만 원이 필요해서 현금서비스를 썼는데, 딱 한 달 늦게 갚았더니 이자만 1만 5천 원이 넘게 나왔어요.
카드론(장기카드대출): 유연한 상환, 하지만 부담은 여전
현금서비스보단 낮지만 여전히 비싼 이자
- 평균 이자율: 13% 내외
- 한도: 수백만~수천만 원까지 가능
- 상환 방식: 3~36개월 분할 상환
카드사 앱이나 홈페이지에서 몇 번 클릭만 하면 바로 입금되는 점은 매력적이죠. 현금서비스보단 낫지만, 이자율은 여전히 은행 신용대출보다 훨씬 높습니다.
또한 카드론 사용 기록은 신용점수에 3~6개월간 부정적 영향을 줄 수 있어서, 다음 대출이나 카드 발급 시 불이익을 받을 수 있어요.
실제로 제 지인은 결혼자금 때문에 카드론 800만 원을 썼다가, 1년 후 주택담보대출 심사에서 한도가 2천만 원 이상 줄었어요.
신용대출: 신용만 믿고도 수천만 원까지
가장 낮은 금리, 가장 넉넉한 한도
- 이자율: 4~10% (1금융권 기준)
- 한도: 수천만~수억 원 가능
- 상환 방식: 1~5년 분할 상환
신용대출은 이자 부담이 적고, 신용점수에 영향도 제한적이에요. 특히 직장인, 공무원, 소득이 일정한 분들이라면 가장 좋은 선택이 될 수 있어요.
예를 들어, 연봉 4천만 원 직장인이 1금융권에서 2천만 원을 대출받는다면 금리는 약 5~6%대. 상환 기간도 넉넉해서 월 부담도 적죠.
다만 심사 절차가 더 까다롭고, 서류 제출이 필요한 경우가 많아 당장 급할 땐 부적합할 수 있어요.
한눈에 보는 비교표
| 구분 | 신용카드 현금서비스 | 카드론 | 신용대출 |
|---|---|---|---|
| 이자율 | 17~18% | 13% 내외 | 4~10% |
| 한도 | 수십~수백만 원 | 수백~수천만 원 | 수천만~수억 원 |
| 상환방식 | 다음달 일시상환 | 3~36개월 분할 | 1~5년 분할 |
| 신용점수 영향 | 6~12개월간 하락 | 3~6개월간 하락 | 일정 기간 후 회복 가능 |
| 적합 상황 | 단기 급전 | 장기 상환 자금 | 신용 양호한 경우 |
결론: 선택의 기준은 ‘상환 기간’과 ‘금리’
급하게 며칠만 쓰고 갚을 수 있다면 현금서비스가 빠를 수 있어요. 하지만 2개월 이상 걸릴 것 같다면 카드론도 부담스럽고, 가능하다면 신용대출이 최선입니다.
무엇보다 중요한 건, 자기 상황을 냉정하게 판단하는 것. 무리하게 금리가 높은 상품을 선택했다가는 나중에 더 큰 비용을 치르게 될 수 있어요.
지금 필요한 건 단기냐, 장기냐? 금리를 감당할 수 있느냐? 이 두 가지를 중심으로 신중하게 결정하세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 신용카드 현금서비스를 자주 쓰면 신용등급이 많이 떨어지나요?
네, 단기 부채로 분류되며 신용점수에 악영향을 미칠 수 있어요. 특히 6~12개월 동안 영향을 줄 수 있습니다.
Q. 카드론을 갚으면 신용점수는 바로 회복되나요?
완납 후에도 최소 3~6개월은 점수 회복에 시간이 걸려요. 다만 현금서비스보다는 빠르게 복구되는 편입니다.
Q. 신용대출 심사를 통과하려면 어떤 조건이 중요한가요?
소득, 재직 기간, 기존 부채, 신용점수 등이 종합적으로 평가됩니다. 특히 1금융권은 정규직 여부와 연소득을 중요하게 봅니다.